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羽泉代言的借贷宝现隐忧:人脉变P2P"巨债"(2)

已阅读2016-07-08 08:52 来源:澎湃新闻   发布者:大象      分享: 更多

2016年01月19日,在上海地铁的人行通道内,一组由羽泉代言的“借贷宝”大幅广告十分引人注目。“人脉变钱脉,玩出一身债,”7月初,在和澎湃新闻记者采访时,江扬叹了口气,“现在跟我互粉的994个借贷宝‘玩家’中300个都逾期负债了。”

多米诺骨牌

羽泉代言的借贷宝现隐忧:人脉变P2P"巨债"

2016年1月8日,北京,一行人从借贷宝logo招牌旁经过。 视觉中国 资料图

连环借贷的模式的风险就在于,如果链条最底端的最后一个借款方不能还上高利贷,链条将出现多米诺骨牌式层层崩塌,身陷其中的所有“玩家”都存在逾期风险。

到了今年5月,江杨所在的QQ群里陆续有人喊“有人赖账,我‘被动逾期’了”,跟江扬在借贷宝上互粉的几个上海本地人在线下聚会时,也表示收款困难。很快,风险也降临到江扬身上。

今年5月中旬,江扬被一个叫做姚仪(化名)的借贷宝好友建的100多人QQ群,该人士自称是广州一家税务师事务所的办公室主任,想跟群里好友“借点米”来放给她认识的一个企业主。由于自己在借贷宝平台的账户可借额度不够,她还用了妹妹和丈夫的账户,一共借走了759万元。

在这个群里,江扬是小户,但也借了八九万给姚,结果还没有到还款期限,5月26日,姚仪就解散了这个QQ群。意识到大事不妙,江扬和两个借款人当天坐飞机赶到了广州。

结果,姚的工作单位表示她数天前已经离职,而姚家里只有父母在,表示对女儿的借款概不知情,在争执中还直接报了警。无奈下江扬和同伴去广州公安局报案,却被告知警方不受理这种民事纠纷,由借贷双方自己协调。

除了姚这笔钱,江杨的其他几个下家也开始出现逾期。江扬打电话过去催,结果不是关机就是空号。

眼看着自己的借款要到期了却没钱还上,江扬做了另一件让他悔之无及的事:继续悬赏“求放米”。因为之前没有违约记录,很多借贷宝好友主动借钱给他,他用来“拆东墙补西墙”。1个月后,江扬欠款总额很快达到32万。

江扬本来想问自己的亲戚朋友借钱补上,但碍于情面问题,也怕耽误更多的时间导致逾期更久,就选择在群里继续借,“群里的钱太好拿了,而且只要借贷宝账户没有逾期记录,就可以一直借下去”。

但他没有意识到的是,这个债务窟窿正在越滚越大:因为借新还旧的利息成本惊人的高。

数位借贷宝用户也向澎湃新闻反映,群里有人做帮人“复活”的生意,可以出钱帮即将逾期的人“填坑”,代价是高昂的利率——“最高的可达到今天借明天还,30%一天!”

这种短期紧急借款还有两个“江湖浑号”——“一夜情”和“过桥”

惟一让江扬庆幸的是,当时有人让他多借10万块“扩大盘子”,靠继续放贷盘活资金,但是江扬思来想去“不能把坑挖得更大”,就没有多借。

在逾期者中,江扬的“倒霉”程度已经不算严重了。据澎湃新闻在多个借贷群了解额信息,玩家中逾期40万、60万、100万的比比皆是,甚至还有人逾期了4000万。

正是这样一环又一环的借贷空转,让许多人深陷其中。

催收与高额的逾期管理费

羽泉代言的借贷宝现隐忧:人脉变P2P"巨债"

借贷宝的广告。 图片来源于网络

接下来可能有人会疑问?既然下家可以逾期?为什么江杨不也逾期呢?何必去借钱补窟窿,让债务越滚越大?

江扬等借贷宝‘玩家’如此惧怕逾期,宁愿借新还旧,把坑越挖越深的答案是:借贷宝平台高昂的逾期管理费。

按照借贷宝平台的规定,在没有发生逾期的情况下,借贷宝只在借款人累计借款金额到达100万的时候收取年化0.3%管理费。但平台与借贷双方也签订了电子合同,一旦发生逾期,平台会收取逾期管理费。而逾期管理费正是借贷宝“玩家”与平台矛盾爆发的焦点。

根 据借贷宝与江扬的协议,逾期次日起按“截至当日未偿还本息总额×0.1%/天”的标准支付给借贷宝基础逾期管理费,而逾期第16日要按照“未偿还本金、利 息、罚息与基础逾期管理费之和×20%”的算法支付,逾期第76日,这个比例上升为30%。此外,罚息跟平台上约定的利息一致。请记住:即便借款人最终还 钱了,这个逾期管理费也不会落到出借方手上,而是借贷宝收,用途是支付给第三方的催收机构。

以欠款本金100万、期限10天、24%的年化利率来计算,逾期1-15天,第一天就要交1000多元,以后每天还要按递增,第16天要算上特别逾期管理费,总计20多万,第76天,逾期管理费的数字变成50多万元。也就是说,欠100万,还150多万。

目前,江扬的借款已逾期了一个多月,30万变成了40多万。对于一年工资只有5万块的江扬来说,无疑是一笔巨债。

按照江扬的说法,他本打算自己同亲戚借钱,多做几份兼职来凑齐,但估摸了一下,等到凑齐大概还要一年多,到时候利滚利,账还是还不清。

江杨介绍的一个细节是:在这一个月期间,有一位向他借款、逾期5万的借贷宝“玩家”陆续在平台上还清了5万,但是3万多都被平台当做对方的逾期管理费优先划走,真正还到江扬账面上的只有1万多,也被平台收作了他欠钱的逾期管理费。

对于逾期管理费,借贷宝此前发布微博解释,第三方催收机构的收费标准为欠款总额的5%到40%不等,借贷宝本身在管理费中没有实质盈利。

人人变成催债公司?

但通过工商信息可以发现,这个第三方是人人行科技设立的全资子公司——人人催科技有限公司,开发的“人人催”功能在借贷宝APP里面有注册入口,可以让平台上没有逾期的所有注册者选择固定催债区域,参与追债。

对于这种设立子公司催收的模式,北京大成律师事务所合伙人肖飒表示,“如果催收公司与平台是一个主体,那么从外部来看,很容易让人误会成自我交易。逾期费用问题,也可能被作为摊销服务费的途径,存在一定的道德风险。但这种催收模式也是金融创新的一种,现阶段难以对其合规与否作出评估。”

澎 湃新闻尝试注册了“人人催”,发现对催收人不设门槛。提供身份信息并经过头像验证一周后,记者顺利成为长宁区和静安区的催收人,但平台并没有对采用何种催 收方式进行指导。就像优步和滴滴打车一样,记者可以在这些区域搜索接单。接单后,可以看到逾期者的家庭地址和被催收的记录。根据催收难度不同,催收成功将 会被给予欠款25%-30%的奖励。

对于这个奖励的比例,一位商业银行负责催收的员工向澎湃新闻表示在合理范围内。他透露,银行的非抵押贷款会外包给催收公司,费用按照已经逾期的天数算,比例为10-30%左右,催收的利润一向很高,而银行对具体催收手段不做严格要求。

至于催收究竟如何进行,借贷宝表示流程基本如下:逾期15日以内,以电话提醒为主;逾期45日以内,以专业电话催收为主;逾期46日起,平台将委托位于全国各地的第三方进行上门催收,“平台将提供终生的还款催促服务。”

欠 债时间不长的江扬目前还在电话催收阶段,而另一位逾期五个月的浙江女士对澎湃新闻讲,她已经已经被催收了三个多月,“上我们家门催债的都是我们当地的小痞 子,把我在市区的家的铁门都砸烂了。还去了我丈夫的单位闹事,差点让我丈夫被开除。现在有人24小时跟着我,半夜在我楼下放音乐,每隔十几分钟喇叭长按一 下,还发短信恐吓我。”

互联网借贷平台被利用?

借贷宝是唯一一家滋生民间连环贷的平台吗?并不是。

据部分玩家反映,在支付宝借条功能关闭之前,群内玩家大部分都通过借条来放贷,而该功能关闭后大量放贷者涌入借贷宝。

2015 年7月6日,支付宝曾经上线了“借条”功能,主打支付宝朋友之间的借贷,用户可以通过支付宝的聊天对话框向朋友“打借条”,自由设置还款时间、借款金额和 利息,同时还可以自动还款。然而,不到一年的时间,2016年4月2日支付宝紧急下线借条功能,当时给出的原因是“业务调整,暂停运行”,但是直至今日没 有恢复上线。

当时“借条”的“一键勾销”功能让不少投资者很是“怀念”,就是好友间协商好之后,可以免除线上的债务,但是借贷宝没有这个功能安排。江扬也曾想过让欠款者在线下把钱还给他,但是平台客服表示不认可线下还钱,逾期费一定要收。

背上沉重债务的江扬还要面对的是濒临破裂的家庭:结婚四年、共同抚育3岁的儿子的妻子执意向他提出离婚。而短短三个月前的清明小长假,江扬的朋友圈里还晒了妻子靠在肩头的自拍,背景是东方明珠,配图的文字是:“我们第一次来外滩,人好多!”


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